继趣店之后，互联网金融企业拍拍贷也在冲刺ipo。近日，美国证券交易委员会（sec）正式披露了中国互联网金融公司拍拍贷的ipo招股书，成为又一家将要在美交所上市的互金公司。
伴随着不久前ico平台的全面关禁，以及对p2p监管的加剧，金融科技行业也开始逐渐进入下半场，而巧合的是中国互金企业扎堆赴美上市潮也在同一时期发生。在这个中国人财富大爆炸的时代，财富管理已成为一个绕不开的热门话题。
互金集体爆发，中国人的财富管理焦虑
2016年中国互联网金融行业市场规模17.8万亿人民币，未来5年年均复合增长率约为24.67%，到2020年预计将达43万亿。在c端，根据腾讯与新财富杂志发布的趋势报告，到2020年，中国互联网理财用户规模将达到6亿人，资金规模将突破6.5万亿。
如此庞大的市场空间也支撑起了足够多的独角兽企业，此前有媒体预计2017-2018年将有11家互联网金融公司集中冲刺ipo，其中不乏像蚂蚁金服、京东金融这样的互金行业巨头，也有像陆金所、拍拍贷这样的p2p新贵。
行业的高速增长，资本退出通道的畅通，使得互金领域的投融资事件也变得活跃。根据网贷之家的数据，今年前两个季度互金行业共获得融资约66亿元，而第三季度单季度融资金额达到108.88亿元，较上半年涨幅高达63.6%。
互金热某种程度上也折射出了如今国人财富管理的焦虑。对于收入偏低的年轻用户，其自身的消费欲望不断上涨，由于不善理财或收入有限，不仅仅容易陷入“月光族”的境地，甚至入不敷出，需要依靠小额借贷周转。
在此前所说的众多计划赴美上市的互金企业中，从事p2p贷款或小额现金贷业务的企业颇多，这也从侧面验证了如今年轻人在个人财务管理方面的窘境。
而对于拥有一定财富的用户，则是找不到优质的理财投资标的，大多数用户的理财观念和理财能力都有着较大的提升空间。由于海外投资方面外汇转出受阻，此前作为国内主要投资对象的房地产投资在一二线城市被压抑，用户的财富找不到合适的理财出口，并面临着通胀带来的资产贬值风险，焦虑也由此而生。
无论是年轻的新兴互联网用户，还是有一定财富基础的中产阶级，都陷入了不同程度的财富管理焦虑之中。在这样的焦虑之下，用户对于个人的财务状况也显得更加关注，例如形成像记账、整理信用卡账单这样的习惯，这也使得像随手记系列这样以记账和信用卡账单整理作为切入点的财务管理工具有了入口性的价值。
从工具走向平台，随手记融资背后的逻辑
在最近众多的互金投资事件中，随手记的融资无疑是一个代表性案例。不久前，国内fintech公司随手科技宣布完成2亿美元c轮投资，本轮融资由全球知名投资机构kkr集团领投，红杉资本、源码资本、凡普金科跟投，腾达资本担任本轮融资的独家财务顾问。
随手记是一款集记账、理财、投资、理财社区等模块的财务管理工具。累计拥有3亿用户，随手记如今业务覆盖在线借贷、信用卡、保险、证券等金融交易行为。在移动互联网上，从工具到平台的转化难度大大提高，pc互联网时代的三级火箭模式也变得不是很奏效。但在互联网金融领域，由于用户自身强大的需求，这种从工具到平台所需要跨越的鸿沟则要小得多。
对于个人互金用户而言，无论是投资理财还是个人借款，只要所提供的金融产品足够好，用户都有着很强的自驱动力，因为前者是帮用户赚钱，后者则是帮用户解决燃眉之急，从人性角度而言，意义不言而喻。
对于随手记背后的母公司随手科技而言，以记账切入的随手记和以信用卡管理切入的卡牛这两款产品，已经成为个人金融服务领域的平台型产品。依靠记账和信用卡管理这样的个人财务管理工具产品吸引流量，然后通过理财超市、借贷超市这样的金融产品平台实现流量价值的高效转化，这一商业模式已经日趋成熟。
在这个过程中，作为工具和平台提供方的随手科技，则保持了很轻的平台模式，并没有直接触碰资金端或资产端，而只相当于一个流量的运营方，这就如同淘宝天猫一样，依靠其流量优势构建了一个互联网金融的“商业地产”。
这也是kkr这家被称作“全球私募鼻祖”的基金，为什么会把在中国第一次投资fintech领域给了随手记的深层原因。而深究随手记本轮融资，其实很大程度上也离不开中国人财富管理焦虑这个话题。kkr全球合伙人兼大中华区总裁杨文钧表示：“随着人均收入的增长和财务规划意识的提高，越来越多的人开始使用线上工具来进行个人财富管理。”
在财富管理的焦虑下，越来越多的人有了记账理财的习惯，这一点从随手记连续2300天位列app store中国区财务类榜单第一名就能看出。在整个互联网金融产品的流量金字塔中，记账是最底层，也是覆盖面最大的那一个。
从用户角度分析，一方面，有记账需求的用户往往很注意自己的财务状况，理财意识足够强，对于这类用户而言，记账是一个刚需性的产品，且一定程度上高频使用，这样的用户对于其他金融理财产品的接受程度也相对更高。
另一方面，记账也是个人理财的第一步，是个人财务状况管理的中心，就如同仪表盘一样，帮助用户了解自己的财务状况，因此在这样的场景下，也更容易触发用户对其他金融服务产品的需求。
而在资本层面，由于市场占有率和产品矩阵与美国的财务管理软件公司intuit极为相似，随手记也被很多人成为“中国的intuit”，而同样以个人财务软件作为切入点的intuit如今市值则高达370亿美元，这在资本层面给了随手记同样的想象空间。
回顾intuit的成功历史，由于美国的报税制度使得美国人有了记账这个强需求，因此这个市场也曾吸引了像微软这样的巨头涉足，但最终的胜利者确是intuit，因为其在这个细分场景下可以比庞大的微软做得更精细，更能满足用户需求。
在中国，个人财务管理市场才刚刚兴起，正处在快速扩张和模式探索阶段，需要解决的是如何以更低成本帮助用户记账，以及如何围绕记账这个场景为用户提供更多有价值的服务。而随手记无疑已经跑在了前面。
随手记2亿美元融资给行业带来了哪些启示？
（1）金融科技行业创业机遇仍然巨大
随手记的成功，以及互联网金融企业的集中赴美上市，其实也在向我们昭示着以金融科技为核心的中国互联网金融高速发展的红利期才刚刚开始。
随着中国中产阶级人群的持续扩容和城市化进程的加快，用户的可支配收入的增长是可预期的，而由此带来的则是用户财务的积累，这将促使他们更关注个人财富管理状况，围绕财富管理形成的机会也越来越多。
以随手记为例，在此之前，对于数以万亿计的个人互联网理财市场而言，粗放式的跑马圈地已然结束，接下来，无论在政策监管层面，还是满足用户需求的产品服务层面，都会更加细化。
而最终，能够优先占据场景，且具有入口价值的产品往往能够在这个大市场基于面前抓住最大的机会。
（2）从工具到平台，我们还需要注意什么？
在移动互联网时代，不少工具型产品都有着从工具到平台的路径构想，因为工具本身的arpu有限，无论是商业价值还是资本价值都不高。
但在实际操作过程中，工具转型平台却往往很难成功。像墨迹天气、wifi万能钥匙，这些产品都有着极大的用户基础，也抓住了用户的刚需，但却难以将工具流量转为平台流量。
核心问题还是流量属性所对应的场景不对，用户打开天气app，很难想到买衣服的需求；用户想蹭网，但并不一定会在很短的打开时间内想到去看两眼新闻。
因此我们看到，在从工具到平台的转型过程中，小红书和随手记成为了成功案例。
但小红书最初是一个pdf形态的购物指南工具形态，其真正形成一定用户规模的产品形态是社区，因此其工具——社区——电商的形态更像是简单的从社区到电商。
而随手记最初的产品形态便是记账工具，正如前文中讨论的，这些有记账习惯的用户，本身就是精准的互金服务用户，因此转化为“借贷超市”或“理财超市”中互金产品用户，其在场景上并无任何违和感，转化率也自然更高。
（3）流量红利结束，人口价值凸显
在移动互联网流量红利结束的今天，bat掌握了市场上主要的优质流量，根据互联网女皇玛丽·米克尔的报告，2016年bat占据了中国用户71%的移动消费时长，而到了2017年，bat+今日头条则占据了中国用户77%的移动互联网消费时长。
但对于本身拥有完备流量变现商业生态的bat和今日头条而言，其最优质的流量必然会在其生态内实现价值最大化，比如腾讯当初举全公司之力给已经初见爆发势头的王者荣耀导流，不惜动用了微信和qq这两大王牌社交产品。
对于bat而言是如此，对于第二、三梯队的公司们也是同样，这样的局面也使得除bat以外的流量入口变得稀缺，可流通的流量市场上缺少优质流量。
流量红利的结束同样也带来了流量价格的高涨，对于单用户价值更高的互联网金融领域，2016到2017年，用户获取成本被大幅拉升。
这种流量格局变化的结果则是用户高粘性流量的入口型产品，在互联网金融领域的价值变得极高，而随手记正是这样的产品。
一个总结
在移动互联网上，工具并非不能够成为平台，最终火箭腾飞。而是在于是否真正抓住了用户的核心需求，并基于此场景为用户提供了有价值的服务。只有真正为用户创造价值，才能够有流量，有粘性，最终发展成为平台。
对于财务金融独角兽随手记而言，2亿美元的巨额融资或许还只是一个起点，因为在这个万亿级的巨大市场面前，机会还有太多太多，而随手记已经占据了这个市场最重要的流量入口之一，故事不过刚刚开始。